生命保険で教育費を貯めろ!学資保険をおすすめしない理由

倉見栄美

 

「子供の教育費を貯めるために学資保険を検討しています」

お父さんやお母さんから、よくこういった相談を受けます。

 

教育資金を貯めるなら、学資保険がベストと思われがちですが・・・

実は最近、生命保険を使う方が色々と有利になっています!!

今日は、私が学資保険よりも生命保険をおすすめする理由について書いていきましょう。

 

学資保険として使える生命保険

 

生命保険で教育資金を貯めるとはどういうことか??

具体的には「低解約返戻金型終身保険」という生命保険を使います!!

 

これは保険料の払込終了前に解約すると、戻ってくるお金は少ないですが・・・

払込期間を過ぎてから解約すると、お金がけっこう増えて戻ってくる保険です。

図にすると以下のような感じ。

 

 

保険料払込の終了時期はけっこう自由に決めることができます。

最短10年で5年刻みの設定ができたり(15年・20年など)・・・

50歳・60歳などキリの良い年齢で終わりとすることができるのです。

 

払込終了時点での返戻率はだいたい105%~110%。

学資保険の利回りと大きな差はありません!!

 

しかしこのタイプの生命保険には学資保険にはないメリットがたくさんあります。

それは以下の通りです。

 

1.受け取る時期が自由

 

 

学資保険は子供が決まった年齢(18歳や22歳など)になったらもらえます。

逆に言えば満期が固定されており、そのときにならないとお金を受け取ることができません。

参考:子供の学資保険いつから入った?満期返戻金はいつ受け取る?

 

しかし低解約返戻金型終身保険はけっこう自由に引き出すことができます。

たとえば子供が0歳のときに保険に入って、払込終了時期を15年後としておけば・・・

子供が15歳になってからはいつでもお金を受け取ることができるのです。

 

 

2.受け取る金額が自由

 

 

学資保険は満期になったら基本、全額を一時金として受け取ります。

必要な金額だけ引き出して残りはそのままということはできないのです。

 

しかし低解約返戻金型終身保険は一部だけ受け取るということができます。

16歳・18歳・22歳とそれぞれのステージでちょっとずつ引き出しても良いですし・・・

必要なければ預けっぱなしにすることも可能です。

 

3.お金がずっと増えていく

 

 

上記の通り、学資保険は満期が来たらお金を受け取らなければいけません。

それ以降は保険会社の方で運用してもらえないのです。

 

しかし低解約返戻金型終身保険はずっと預けっぱなしにすることができます。

しかも預けている間、上で書いた図のようにお金はずっと増え続けるのです!!

 

4.死亡保険金が即受け取れる

 

 

学資保険は親が死亡した場合、以後の保険料支払いが免除になるものが多いです。

それはそれでうれしいですが、お金を受け取るのはずっと後になります。

 

しかし低解約返戻金型終身保険は親が死亡したら即時に保険金が出ます。

その後の生活などを考えた場合、すばやくまとまった金額が受け取れる方が良いでしょう。

 

5.死亡保険金が大きい

 

 

低解約返戻金型終身保険はもともと死亡に備えるための保険です。

したがって死亡時の保険金は学資保険よりも大きくなっています。

 

利回りは学資保険とほぼ一緒なのに・・・

万が一の補償は低解約返戻金型終身保険の方がより手厚いのです!!

 

6.子供が病気でも入れる

 

 

学資保険は保険の一種であり、生命保険や医療保険と同じように告知があります。

したがって子供に持病があったり未熟児だったりすると加入を断られることがあるのです。

参考:親や子供が病気持ち?持病があっても学資保険に入る方法4つ

 

しかし低解約返戻金型終身保険は親にかける保険です。

親が健康であれば子供に病気があっても問題ありません。

 

7.子供がいなくても入れる

 

 

学資保険は子供の教育費に備えるための保険です。

したがって子供がいなければ保険に入ることができません。

参考:学資保険は子供が生まれる前から入れる!そのメリット4つ

 

それに対して低解約返戻金型終身保険は生命保険です。

したがって子供がいなくても入ることができます。

結婚した段階や妊娠初期の段階で準備をすることができるのです。

 

8.限度額がない

 

 

子供が入れる保険は総額で1000万円までと決まっています。

したがって状況によっては学資保険に入れないなんてことも・・・

参考:学資保険に入れない?子供の保険には加入限度額(上限)あり!

 

しかしこの方法であれば子供ではなく親に保険をかけることになります。

したがって子供の上限とは関係なく積み立てることができるのです。

 

デメリットはあるか

 

上記の通り、低解約返戻金型終身保険にはたくさんのメリットがありますが・・・

逆にデメリットはないのでしょうか??

 

 

注意すべき点としては途中解約すると大きく損をすることでしょう!!

学資保険も途中解約すると損になりますが・・・

解約返戻金型終身保険の方が途中解約のペナルティが大きいです。

 

なのでこの保険を選択する場合はちゃんと保険料を払い続けられ・・・

しかも途中で解約しないということが条件になるでしょう。

逆に言えば解約しづらいのでしっかりと子供にお金を残すことができる保険です。

 

最後に

 

この方法は、親御さんの死亡保障とお子さんの教育資金を一緒に準備することができます。

子供たちが成長するまでの間、親の死亡保障を手厚くできるのと同時に・・・

子供たちの貯金もできる、まさに一石二鳥な保険の入り方なのです!!

 

 

また受け取り時期が自由というのもかなり魅力的ですよね。

 

実際にお金が必要になるのって、その時になってみないと分かりません。

大学に行くときか、車を買うときか、結婚するときか・・・

人それぞれだと思いますし、人生にも変化があります。

 

よってお金が必要なとき、自由に解約できるというのはすごいメリットです!!

しかも使わずに置いておけば、どんどんと勝手に増えていく。

 

無駄がなくとても合理的なので、私は皆さんにオススメしています。