火災保険に加入しているお客さまから、ときどき聞かれる質問です。
実は外壁の修理や塗装に、火災保険の保険金が出る可能性があることをご存知ですか??
今日は火災保険で外壁を直せる条件について、鳥取で80年続く保険代理店がくわしくお伝えします。
もくじ
火災保険は火事だけじゃない
火災保険はその名前から、火事だけにしか使えないと考えられがちです。
しかし契約によっては、自然災害・盗難・破損などで被害を受けた場合でも補償があります!!
たとえば、東京海上日動の火災保険パンフレットを見てみましょう。
火災のほか風災・水災・盗難・水漏れ・破損など、様々なリスクに対応していることが分かります。
参考:トータルアシスト住まいの保険 | 東京海上日動火災保険
それぞれのリスクについて、くわしくは下の記事を読んでください。
参考:火災保険の適用範囲まとめ!台風や家財なども補償される?
これは何も、東京海上日動だけではありません。
一般的な火災保険の補償内容は、どこの保険会社もほぼ同じです。
外壁修理や塗装が行える事例
火災(落雷)
火災とは、簡単に言うと「火による災害」です!!
具体的には、火事・落雷・破裂・爆発などが挙げられます。
外壁の破損がこの「火災」による場合、火災保険の補償範囲内です。
具体的には、以下のような事例が挙げられます。
・火災による煙で外壁が汚れる
・家に雷が落ちて外壁が壊れる
風災(雪害)
風災とは、簡単に言うと「風による災害」です!!
具体的には、台風・竜巻・強風・大雪・吹雪などが挙げられます。
外壁の破損がこの「風災」による場合、火災保険の補償範囲内です。
具体的には、以下のような事例が挙げられます。
・台風で倒れてきた木で外壁が壊れる
・隣の家からの落雪で外壁がはがれる
参考:落雪でカーポートや車が壊れた!雪害(風災)で火災保険は使える?
水災(土砂災害)
水災とは簡単に言うと、「水による災害」です。
具体的には、大雨・台風・集中豪雨・高潮・洪水などが挙げられます。
外壁の破損がこの「水災」による場合、火災保険の補償範囲内です。
具体的には、以下のような事例が挙げられます。
・大雨による洪水で外壁が傷つく
・豪雨で土砂崩れが起き外壁が壊れる
参考:大雨で土砂崩れやがけ崩れ!土砂災害は火災保険で補償されるか?
火事よりも自然災害が多い
私は長年、保険の仕事をしていますが・・・
お客さまの家が火事になって、火災保険金を支払ったことはほとんどありません。
火事って、そんなにめったに起こるものではないんですよ。
参考:火事になる確率は?新築一戸建てや賃貸で火災保険に入らない人は要注意
なので火災事故で何千万円というお金を支払うときは、とても緊張します!!
しかし自然災害による保険金の請求は、本当に良く受けますね。
実際に火災保険が使われる事故で一番多いのは、「水災」や「風災」などです!!
※2015年度住まいの保険(充実タイプ)事故件数割合
補償の対象外となる場合
しかし外壁が壊れたら、絶対に火災保険で直せるというわけではありません!!
たとえば以下のような原因の場合、火災保険の補償対象外となる可能性が高いです。
・建物が古くなっていた
・車でこすってしまった※
・自分で外壁に穴をあけた
※「その他破損事故」として補償される場合もあり
火災保険は、偶然・突発的に起こる予想外の事態に備えるものです。
したがって、予想できる損害や人為的な損害には使うことはできません。
参考:火災保険の使い方は?保険金申請の流れや請求期限などを説明する
では家が古くなってきたところに台風の直撃を受け、雨漏りとなったらどうなるか??
こうなると、答えを出すのが難しくなってきます。笑
最終的には保険会社が原因を調査して、保険金を支払えるかの審査を行うことになるでしょう。
中には保険会社が専門の鑑定士さんに依頼して、本格的な調査を行うケースもあります。
免責金額に注意
火災保険を使う場合、気を付けなければいけないことがあります。
それは、「免責金額」を設定しているかどうか!!
免責金額とは、簡単に言うと「自己負担額」のことです。
保険金が出るような事故が起きても、契約者が負担しなければいけない金額のことを言います。
参考:火災保険の免責金額とは?いくらに設定するのがおすすめ?
免責金額を設定している場合、支払われる保険金は以下の通りです。
保険金 = 損害額(修理費)- 免責金額(自己負担額)
たとえば、免責金額が5万円だったとして・・・
損害額が6万円ならば、5万円を引いた1万円が保険金として受け取れます。
しかし損害額が5万円だと、1円も受け取ることができません。
火災保険に加入する際に、多くの人は免責金額を3万円とか5万円に設定しています。
そうした方が、保険料が安くなりますからね。
したがって被害が少ないと、火災保険の出る幕がないのです。
他の被害を調べよう
仮に修理金額が免責金額にいかない場合でも、保険請求をあきらめるのはまだ早いです。
そのような場合は、他にも被害が出ていないかを注意深く確認してみましょう!!
たとえば外壁だけでなく、屋根やバルコニーなども壊れているかもしれません。
そういった場合は、全部あわせて保険金を請求してみるのです。
すると免責金額を超えて、いくらか火災保険から補償される可能性があります。
免責はゼロがおすすめ
火災保険は自動車保険とは違って、保険を使ったら保険料が上がるということはありません。
また「免責ゼロだと保険料が高くなる」と言っても、保険料はそんなに変わらないケースが多いです。
したがって私は個人的に、免責ゼロの充実プランをお客さまにおすすめしています!!
保険業を20年以上してきた経験から言うと、家周りで数万円の小さな修理が発生することは本当に多いです。
よくあるのは台風や大雪によってかわらや雨どいが壊れたり、窓ガラスが割れたりですね。
たとえば、少し前に「雪で瓦が何枚か壊れた」というお客さまがいました。
修理代を見積もってみると48,000円、払えなくはないけど一時的な出費としては痛い金額です。
その方は免責金額をゼロにしていたので、48,000円をそのままお支払いすることができました。
外壁塗装は助成金が使えるかも
一般的に、外壁塗装のリフォームは火災保険の対象外です。
しかし自治体によっては、助成金や補助金の制度を設けているところもあります!!
たとえば、鳥取県の八頭町には「住宅リフォーム等⽀援事業補助⾦」というものがありますよ。
その詳細は、以下の通りです。
対象事業
(1)住宅の新築、修繕、補修及び増改築工事
(2)壁紙の張り替え、屋根⼜は外壁の塗り替え等の住宅の模様替えのための工事
(3)その他、当該住宅に附属する設備等で必要と認められるもの
対象者
以下に掲げる(1)から(3)の要件をすべて満たす者
(1)次のいずれかの世帯に該当
【若者世帯】いずれかが40歳以下の夫婦のみの世帯
【多世代同居世帯】いずれかが40歳以下の夫婦でその親等と同居する(しようとする)世帯
【子育て世帯】18歳以下の子どもを養育する世帯
(2)補助⾦の交付を受けてから5年以上町に定住しようとする場合
(3)市町村税を完納していること
内容
1件あたり事業費の30%とし、上限30万円を補助
対象は町内に所有する住宅、あるいは居住する目的で新築、購⼊⼜は賃借する住宅
リフォーム工事等は、町内に事業所を有する法人または個人に依頼する場合に限る
詐欺業者のトラブルが急増
住宅の修理で「保険金が使える」と勧誘する業者のトラブルが、近ごろ急増しています!!
「保険金を使えば、無料で家を修理できますよ」
「保険の申請も代行するので、安心して下さい」
このような言葉で勧誘して多額のお金をだまし取るサギが、日本中でたくさん発生しているのです。
国民生活センターによると、相談件数はここ10年で36件→1,177件と32倍以上に増加!!
保険金が使えると勧誘する住宅修理サービスの相談件数
※1 2017年度同期件数
※2 契約当事者のうち60歳以上の割合
参考:「保険金を使って住宅を修理しませんか」がきっかけでトラブルに|国民生活センター
私たちハロー保険のお客さまも、数十人の方がトラブルに巻き込まれています。
サギ業者について、くわしくは下の記事を読んでみてください。
参考:火災保険でリフォーム”は詐欺?申請代行業者によるトラブル事例
火災保険の相談や見直しなら
火災保険の相談や見直しなら、ぜひ私たち「ハロー保険」にご相談ください!!
ハロー保険はおかげさまで約80年続いており、県内外で7,000人ものお客さまを担当しています。
毎日何件もの契約業務や事故対応を行っているので、経験豊富なスペシャリストがそろっているのです。
それぞれのお客さまの状況や要望をしっかりと聞いた上で、その人にとって最適な提案をしますよ。
もし遠方だったり相談に来る時間のない方は、下のネット見積もりサービスを使ってください!!
参考:【無料】火災保険を最大16社厳選の見積もり比較!|住宅本舗
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わざわざ複数の保険会社に出向くことなく、あなたに最適な保険を比較して見つけられるので便利です。
まとめ
火事や自然災害で外壁が痛んだ場合、修理や塗装で火災保険を使える可能性があります。
ただし経年劣化や人為的な原因による場合、火災保険は使えないでしょう。
住宅の修理で「保険金が使える」と勧誘してくる詐欺業者には、十分に注意してください。
火災保険に加入している方へ
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下の記事をチェックして、あなたの火災保険の適正相場を調べてみましょう!!