火災保険に加入しているお客さまから、ときどき聞かれる質問です。
実は外壁の修理や塗装に、火災保険の保険金が出る可能性があることをご存知ですか？？
今日は火災保険で外壁を直せる条件について、鳥取で80年続く保険代理店がくわしくお伝えします。
もくじ
火災保険は火事だけじゃない
火災保険はその名前から、火事だけにしか使えないと考えられがちです。
しかし契約によっては、自然災害・盗難・破損などで被害を受けた場合でも補償があります！！
たとえば、東京海上日動の火災保険パンフレットを見てみましょう。
火災のほか風災・水災・盗難・水漏れ・破損など、様々なリスクに対応していることが分かります。
参考：トータルアシスト住まいの保険 | 東京海上日動火災保険
それぞれのリスクについて、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：火災保険の適用範囲まとめ！台風や家財なども補償される？
これは何も、東京海上日動だけではありません。
一般的な火災保険の補償内容は、どこの保険会社もほぼ同じです。
外壁修理や塗装が行える事例
火災（落雷）
火災とは、簡単に言うと「火による災害」です！！
具体的には、火事・落雷・破裂・爆発などが挙げられます。
外壁の破損がこの「火災」による場合、火災保険の補償範囲内です。
具体的には、以下のような事例が挙げられます。
・火災による煙で外壁が汚れる
・家に雷が落ちて外壁が壊れる
風災（雪害）
風災とは、簡単に言うと「風による災害」です！！
具体的には、台風・竜巻・強風・大雪・吹雪などが挙げられます。
外壁の破損がこの「風災」による場合、火災保険の補償範囲内です。
具体的には、以下のような事例が挙げられます。
・台風で倒れてきた木で外壁が壊れる
・隣の家からの落雪で外壁がはがれる
参考：落雪でカーポートや車が壊れた！雪害(風災)で火災保険は使える？
水災（土砂災害）
水災とは簡単に言うと、「水による災害」です。
具体的には、大雨・台風・集中豪雨・高潮・洪水などが挙げられます。
外壁の破損がこの「水災」による場合、火災保険の補償範囲内です。
具体的には、以下のような事例が挙げられます。
・大雨による洪水で外壁が傷つく
・豪雨で土砂崩れが起き外壁が壊れる
参考：大雨で土砂崩れやがけ崩れ！土砂災害は火災保険で補償されるか？
火事よりも自然災害が多い
私は長年、保険の仕事をしていますが・・・
お客さまの家が火事になって、火災保険金を支払ったことはほとんどありません。
火事って、そんなにめったに起こるものではないんですよ。
参考：火事になる確率は？新築一戸建てや賃貸で火災保険に入らない人は要注意
なので火災事故で何千万円というお金を支払うときは、とても緊張します！！
しかし自然災害による保険金の請求は、本当に良く受けますね。
実際に火災保険が使われる事故で一番多いのは、「水災」や「風災」などです！！
※2015年度住まいの保険（充実タイプ）事故件数割合
補償の対象外となる場合
しかし外壁が壊れたら、絶対に火災保険で直せるというわけではありません！！
たとえば以下のような原因の場合、火災保険の補償対象外となる可能性が高いです。
・建物が古くなっていた
・車でこすってしまった※
・自分で外壁に穴をあけた
※「その他破損事故」として補償される場合もあり
火災保険は、偶然・突発的に起こる予想外の事態に備えるものです。
したがって、予想できる損害や人為的な損害には使うことはできません。
参考：火災保険の使い方は？保険金申請の流れや請求期限などを説明する
では家が古くなってきたところに台風の直撃を受け、雨漏りとなったらどうなるか？？
こうなると、答えを出すのが難しくなってきます。笑
最終的には保険会社が原因を調査して、保険金を支払えるかの審査を行うことになるでしょう。
中には保険会社が専門の鑑定士さんに依頼して、本格的な調査を行うケースもあります。
免責金額に注意
火災保険を使う場合、気を付けなければいけないことがあります。
それは、「免責金額」を設定しているかどうか！！
免責金額とは、簡単に言うと「自己負担額」のことです。
保険金が出るような事故が起きても、契約者が負担しなければいけない金額のことを言います。
参考：火災保険の免責金額とは？いくらに設定するのがおすすめ？
免責金額を設定している場合、支払われる保険金は以下の通りです。
保険金 = 損害額（修理費）－ 免責金額（自己負担額）
たとえば、免責金額が5万円だったとして・・・
損害額が6万円ならば、5万円を引いた1万円が保険金として受け取れます。
しかし損害額が5万円だと、1円も受け取ることができません。
火災保険に加入する際に、多くの人は免責金額を3万円とか5万円に設定しています。
そうした方が、保険料が安くなりますからね。
したがって被害が少ないと、火災保険の出る幕がないのです。
他の被害を調べよう
仮に修理金額が免責金額にいかない場合でも、保険請求をあきらめるのはまだ早いです。
そのような場合は、他にも被害が出ていないかを注意深く確認してみましょう！！
たとえば外壁だけでなく、屋根やバルコニーなども壊れているかもしれません。
そういった場合は、全部あわせて保険金を請求してみるのです。
すると免責金額を超えて、いくらか火災保険から補償される可能性があります。
免責はゼロがおすすめ
火災保険は自動車保険とは違って、保険を使ったら保険料が上がるということはありません。
また「免責ゼロだと保険料が高くなる」と言っても、保険料はそんなに変わらないケースが多いです。
したがって私は個人的に、免責ゼロの充実プランをお客さまにおすすめしています！！
保険業を20年以上してきた経験から言うと、家周りで数万円の小さな修理が発生することは本当に多いです。
よくあるのは台風や大雪によってかわらや雨どいが壊れたり、窓ガラスが割れたりですね。
たとえば、少し前に「雪で瓦が何枚か壊れた」というお客さまがいました。
修理代を見積もってみると48,000円、払えなくはないけど一時的な出費としては痛い金額です。
その方は免責金額をゼロにしていたので、48,000円をそのままお支払いすることができました。
外壁塗装は助成金が使えるかも
一般的に、外壁塗装のリフォームは火災保険の対象外です。
しかし自治体によっては、助成金や補助金の制度を設けているところもあります！！
たとえば、鳥取県の八頭町には「住宅リフォーム等⽀援事業補助⾦」というものがありますよ。
その詳細は、以下の通りです。
対象事業
(1)住宅の新築、修繕、補修及び増改築工事
(2)壁紙の張り替え、屋根⼜は外壁の塗り替え等の住宅の模様替えのための工事
(3)その他、当該住宅に附属する設備等で必要と認められるもの
対象者
以下に掲げる(1)から(3)の要件をすべて満たす者
(1)次のいずれかの世帯に該当
【若者世帯】いずれかが40歳以下の夫婦のみの世帯
【多世代同居世帯】いずれかが40歳以下の夫婦でその親等と同居する（しようとする）世帯
【子育て世帯】18歳以下の子どもを養育する世帯
(2)補助⾦の交付を受けてから5年以上町に定住しようとする場合
(3)市町村税を完納していること
内容
1件あたり事業費の30％とし、上限30万円を補助
対象は町内に所有する住宅、あるいは居住する目的で新築、購⼊⼜は賃借する住宅
リフォーム工事等は、町内に事業所を有する法人または個人に依頼する場合に限る
詐欺業者のトラブルが急増
住宅の修理で「保険金が使える」と勧誘する業者のトラブルが、近ごろ急増しています！！
「保険金を使えば、無料で家を修理できますよ」
「保険の申請も代行するので、安心して下さい」
このような言葉で勧誘して多額のお金をだまし取るサギが、日本中でたくさん発生しているのです。
国民生活センターによると、相談件数はここ10年で36件→1,177件と32倍以上に増加！！
保険金が使えると勧誘する住宅修理サービスの相談件数
※1 2017年度同期件数
※2 契約当事者のうち60歳以上の割合
参考：「保険金を使って住宅を修理しませんか」がきっかけでトラブルに｜国民生活センター
私たちハロー保険のお客さまも、数十人の方がトラブルに巻き込まれています。
サギ業者について、くわしくは下の記事を読んでみてください。
参考：火災保険でリフォーム”は詐欺？申請代行業者によるトラブル事例
火災保険の相談や見直しなら
火災保険の相談や見直しなら、ぜひ私たち「ハロー保険」にご相談ください！！
ハロー保険はおかげさまで約80年続いており、県内外で7,000人ものお客さまを担当しています。
毎日何件もの契約業務や事故対応を行っているので、経験豊富なスペシャリストがそろっているのです。
それぞれのお客さまの状況や要望をしっかりと聞いた上で、その人にとって最適な提案をしますよ。
もし遠方だったり相談に来る時間のない方は、下のネット見積もりサービスを使ってください！！
参考：【無料】火災保険を最大16社厳選の見積もり比較！｜住宅本舗
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わざわざ複数の保険会社に出向くことなく、あなたに最適な保険を比較して見つけられるので便利です。
まとめ
火事や自然災害で外壁が痛んだ場合、修理や塗装で火災保険を使える可能性があります。
ただし経年劣化や人為的な原因による場合、火災保険は使えないでしょう。
住宅の修理で「保険金が使える」と勧誘してくる詐欺業者には、十分に注意してください。
火災保険に加入している方へ
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